БАНК ЗБАНКРУТУВАВ: ЩО РОБИТИ ВКЛАДНИКАМ ТА ПОЗИЧАЛЬНИКАМ?

Неплатоспроможність банку та її наслідки

Банк збанкрутував, що робити далі? Це питання ставили собі багато клієнтів українських банків, які були визнані Національним банком України (далі – “НБУ”) неплатоспроможними та до яких була введена тимчасова адміністрація Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (далі – “Фонд”). Особливо актуальним це питання було під час “банкопаду” у 2014-2016 роках, протягом яких з ринку було виведено близько сотні українських банків. Масштаб очищення банківського сектору можна побачити зі статистики кількості банків в Україні. На початок 2014 року в Україні діяло 180 банків, а станом на грудень 2020 року їх було вже 75. Тобто за останні 6 років кількість банків скоротилася більше ніж вдвічі. Найчастіше причиною виведення банків з ринку було невиконання банком нормативів ліквідності та використання банку для схемних операцій його власників.

Що означає виведення банку з ринку? Банк виводиться з ринку на підставі рішення НБУ про визнання такого банку неплатоспроможним. Одразу після цього до банку вводиться тимчасова адміністрація Фонду. Фонд отримує повне та виняткове право управляти неплатоспроможним банком. Під час тимчасової адміністрації, Фонд здійснює пошук інвестора, який би придбав неплатоспроможний банк або ж його активи та зобов’язання. Якщо знайти інвестора не вдалося протягом двох місяців, НБУ приймає рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку, яка може тривати до 5 років. Ці процедури ускладнюють повернення коштів вкладників та можуть вплинути на виконання позичальниками своїх боргових зобов’язань за кредитами. Як саме? Спробуємо розібратись далі.

Як повернути вклад у банку банкруту?

Перш за все необхідно визначити, що повернення коштів з неплатоспроможного банку відбувається у декілька способів. Перший полягає у відшкодуванні клієнтам фізичним особам гарантованої суми у 200 000 гривень Фондом. Для порівняння, у країнах Європейського Союзу, гарантована сума складає 100 000 євро, близько 3,5 мільйонів гривень. З огляду на це, в Україні розглядається можливість підвищення гарантованої суми до 600 000 гривень.

До другого входить задоволення вимог кредиторів банку у порядку черговості, яка складається з 10 послідовних черг. Наприклад, вимоги за вкладами фізичних осіб, у сумі, що перевищує гарантовану суму погашаються у четверту чергу, а вимоги за вкладами юридичних осіб, лише у сьому. Давайте визначимо, як все-таки отримати свій вклад у банку, який виведено з ринку.

Отримання гарантованої суми

Тут все відносно просто. Спочатку треба визначити чи підлягають кошти відшкодуванню Фондом. Гарантії Фонду поширюються на кошти, що розміщені у банку на умовах договору банківського вкладу, строк якого закінчився, банківського рахунку, а також на депозитні сертифікати банку, який був членом Фонду. Право на таке відшкодування мають фізичні особи. Варто зазначити, що відсотки за депозитом та депозитними сертифікатами припиняють нараховуватись у момент виведення банку з ринку, тому вкладник зможе отримати суму депозиту та відсотки, нараховані до цієї дати, але у будь-якому випадку у межах гарантованої суми.

Не пізніше 20 робочих днів (для банків, база даних про вкладників яких містить інформацію про більше ніж 500 000 рахунків, — не пізніше 30 робочих днів) Фонд публікує інформацію про початок здійснення гарантованих виплат. Після цього, Фонд розпочинає виплати гарантованої суми через свої банки-агенти. Наприклад, вкладникам Банку Аркада, який був виведений з ринку 25 серпня 2020 року, Фонд виплачує кошти як через державні Приватбанк, Укргазбанк, Ощадбанк, так і через приватні Альфа-банк, ПУМБ, ТАСкомбанк та деякі інші банки. Інформацію про початок виплат можна буде подивитись на сайті Фонду. Важливо підкреслити, що тимчасова адміністрація здійснює виплати лише за договорами, строк дії яких закінчився станом на день початку виведення банку з ринку та за договорами банківського рахунку. Всі інші вкладники можуть отримати кошти у порядку черговості після ліквідації банку. Що стосується вкладів у іноземній валюті, то вони виплачуються в гривні за курсом на дату виведення банку з ринку.

Для отримання коштів необхідно прийти у відділення одного з банків-агентів із паспортом та ідентифікаційним кодом та отримати гарантовану суму. При цьому писати заяв до Фонду чи до банку-агента не потрібно. Написання заяви може бути необхідним тільки в особливих випадках. Наприклад, в разі отримання гарантованої суми спадкоємцями вкладника або у разі зміни паспортних даних вкладника.

Отримання вкладу у порядку черговості

Тим, у кого вклад перевищує гарантовану суму, вкладникам, що мали вклад у дорогоцінних металах, вкладникам-юридичним особам та тим, у кого строк вкладу ще не закінчився, доведеться чекати ліквідації банку. Протягом 30 днів після початку процедури ліквідації необхідно подати заяву про кредиторські вимоги до банку. У випадку, якщо заява не буде подана протягом цього періоду, всі вимоги будуть вважатись автоматично виконаними, крім вимог вкладників у межах гарантованої суми. Що стосується вкладів у іноземній валюті, то вони можуть бути виплачені у гривні за курсом на момент ліквідації банку.

Протягом 90 днів з моменту ліквідації банку, Фонд (i) визначає суму заборгованості кожному кредитору та відносить вимоги до певної черги погашення, (ii) відхиляє вимоги в разі їх не підтвердження фактичними даними, (iii) складає реєстр акцептованих вимог кредиторів.

Після цього, виконавча дирекція Фонду затверджує перелік акцептованих вимог кредиторів. Протягом 20 днів з дня затвердження реєстру акцептованих вимог кредиторів Фонд сповіщає кредиторів про акцептування їх вимог шляхом розміщення повідомлення на офіційному сайті Фонду та банку. Після формування ліквідаційної маси, Фонд здійснює продаж активів банку, за рахунок чого погашає вимоги кредиторів у порядку черговості. Тобто якщо активів банку не вистачить на погашення вимог наступної черги, то кредитори такої черги можуть не отримати жодного відшкодування. Внаслідок чого, цей процес може затягнутися на декілька років.

Що робити позичальникам?

Позичальникам необхідно продовжувати вчасно обслуговувати кредит, адже визнання банку неплатоспроможним не звільняє позичальника від його боргових зобов’язань за кредитним договором. Звідси виникає закономірне питання, як та куди здійснювати оплату? Після визнання банку неплатоспроможним та до початку процедури ліквідації банку, здійснювати оплату треба за звичними позичальнику реквізитами, вказаними у кредитному договорі. Зробити це можна у відділенні банку, якщо воно ще працюватиме, у відділені будь-якого іншого банку, за допомогою онлайн-банкінгу та мобільних додатків банку або готівкою за допомогою платіжних терміналів.

Після початку ліквідації банку, створюється спеціальний накопичувальний рахунок, що відкривається у НБУ. Відомості про початок процедури ліквідації банку та відкриття такого накопичувального рахунку можна дізнатись на сайті банку та на веб-сторінці Фонду. Тому на цьому етапі важливо слідкувати за інформацією, що розміщується на цих веб-сторінках. Скоріше за все, після початку процедури ліквідації банку, його відділення вже будуть закриті, тому здійснювати оплату через них навряд чи вийде, мобільний додаток та онлайн-банкінг також можуть вже не працювати. Альтернативою цьому є сплата через відділення інших банків відповідно до їх тарифів, за допомогою мобільних додатків та онлайн-банкінгу інших банків та готівкою через платіжні термінали.

Також варто зазначити, що у разі прострочення сплати за кредитом або припинення сплати за ним, пеня та штрафи, продовжуватимуть нараховуватись відповідно до умов кредитного договору, тому уникнути відповідальності за невиконання боргових зобов’язань не вийде. Важливо розуміти, що Фонд матиме доступ як до списку всіх вкладників та кредиторів, так і до списку всіх позичальників банку. Фонд в першу чергу буде зацікавлений в тому, щоб отримати якомога більшу суму коштів для подальшого виконання зобов’язань перед кредиторами банку. Тому Фонд в цьому випадку може вживати всіх належних заходів для отримання від позичальників коштів, наприклад, звернутися до суду у разі систематичної несплати, звернути стягнення на майно, що перебуває у заставі. Альтернативою цьому є продаж всього або частини кредитного портфеля третім особам.

Оскільки кредити є одним з основних активів банку, вони теж виставляються на продаж. Віднедавна, придбати їх можуть на відкритих торгах не тільки банки чи фінансові компанії, а також і інші юридичні та фізичні особи. Важливо зазначити, що не можуть брати участі в таких торгах самі позичальники та поручителі за договорами, права вимоги за якими виставляються на продаж. Інформація про виставлені на продаж активи оприлюднюється на сайті банку Фонду. При цьому варто звернути увагу, що найчастіше кредити продаються за ціною, нижчою за їх номінальну суму. Наприклад, 24 червня 2020 року, Фонд продав пули переважно іпотечних кредитів Дельта Банку з номінальною сумою 1,1 мільярда гривень за 53,2 мільйона гривень, з дисконтом майже 95%.

У випадку, якщо право вимоги за кредитом переходить новому кредитору, то він повинен письмово повідомити позичальника про заміну кредитора та вказати нові реквізити, на які слід здійснювати оплату. Важливим є те, що продаж кредиту не змінює умов кредитного договору, а новий кредитор за загальним правилом не може самостійно їх змінювати, наприклад, збільшувати процентну ставку. Водночас новий кредитор може запропонувати позичальнику визначити нові умови кредитного договору та здійснити реструктуризацію заборгованості. Однак, у разі систематичної несплати, новий кредитор може вживати більш активних заходів з повернення кредиту та звернутися за послугами щодо повернення заборгованості до третіх осіб. Крім того, невиконання позичальником своїх боргових зобов’язань може негативно вплинути на його кредитну історію та бути підставою для відмови у наданні кредиту в майбутньому або наданні кредиту за більшою ставкою.

Замість висновків

Для того, щоб вчасно отримати свої кошти, вкладникам потрібно уважно слідкувати за інформацією, яка публікується Фондом на його інтернет-сторінці та слідувати інструкціям, які надає Фонд. Повернення гарантованих вкладів, як правило, відбувається досить просто, однак існує ризик того, що решту вкладів Фонд все-таки не поверне через недостатність коштів. Для того, щоб уникнути таких ситуацій, треба уважно та відповідально ставитись до вибору банку. Позичальники, своєю чергою, також повинні відповідально ставитись до виконання своїх боргових зобов’язань після виведення банку з ринку. Необхідно продовжувати вчасно сплачувати кошти, уважно слідкувати за зміною платіжних реквізитів та бути готовим до того, що кредит буде продано іншим компаніям.